清债经验-借款合同效力认定

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关于借款合同的重要裁判规则:借款合同双方当事人就借款合同中未改造的债务重新签订借款合同,债务人明知并且认可新合同中的一切内容,没有证据证明新合同的订立违背了当事人的真实意思表示的,新合同中关于债务数额的约定应当视为是债务人对自己权利的处分。只要该处分行为不损害公共利益,不违反国家法律或行政法规的禁止性规定,那么就应当认定新合同中关于债务数额之约定的合法效力。

借款合同是指借款人向贷款人借款,约定到期返还借款并支付利息的合同。其中借入借款的一方称为借款人,而出借钱款的一方则称为贷款人。借款合同与民间借贷合同是有所不同的。如果借款合同中所约定的利息过高,违反了中国人民银行关于金融机构法定贷款利率的相关规定的,那么关于利息的条款则应当被确认为可撤销或者无效。但合同中其他内容不违反国家法律和行政法规规定的则应当认定为有效。对于民间借贷合同也就是民间借款协议而言,如果所约定的利息过高,则超过规定标准部分的利息是无效的,当事人可以依法请求人民法院调整利息。另外,民间借贷合同中如果没有约定利息的,则应当视为是无偿或者无息借贷。

关于以贷还贷借款合同效力认定。以贷还贷又称借新还旧,是指同一借款人在尚未清偿银行前一笔到期贷款的情况下,又与该银行签订新的借款合同并用该新借款合同的贷款偿还旧贷款的行为。以贷还贷的借款合同,如是借款人同银行之间协商一致的结果,是双方当事人真实意思表示,并且不违反有关法律、行政法规和金融管理规章的情况下,应当是合法有效的。不过,在以贷还贷的情况下,应当注重保护担保人的合法权益。担保法司法解释规定,在主合同当事人双方协议以新贷款偿还旧贷款时,除非保证人知道或者应当知道的之外,保证人不承担民事责任。这就是为了依法保护担保人的合法权益,以防止担保人莫名成为借款人的“替罪羊”从而丧失本该属于担保人自己的正当利益,因为在实际生活中担保人常常难以知道所担保的借款是用于以新还旧的。如果在具体的活动中遇到了这方面的纠纷问题,应当及时咨询律师并且要咨询有清债经验的律师。富答法律咨询嘉定债务纠纷律师编辑。(本文参考及摘编自《最高人民法院指导性案例裁判规则理解与适用合同卷三》江必新、何东宁 等著,中国法制出版社)

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